Refinansowanie kredytu można w prostych słowach określić, jako zamianę posiadanego już zobowiązania na nowe o tym samym przeznaczeniu, ale zwykle korzystniejsze dla kredytobiorcy. Jest to propozycja przede wszystkim dla osób spłacających wieloletni kredyt hipoteczny. W ich przypadku zmiana warunków kredytowania może przynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności.
Refinansowanie kredytu – jak wygląda procedura?
Kredyty refinansowe to produkty oferowane przez banki. Z rozwiązania tego typu mogą skorzystać osoby, które spłacają już pożyczkę w innej instytucji, ale nie są zadowolone z wynegocjowanych warunków. Istnieje wówczas możliwość przeniesienia kredytu do innego banku, czyli refinansowania. Wybrana przez kredytobiorcę placówka spłaci w całości zadłużenie w innym banku i udzieli nowej pożyczki na zmienionych warunkach. Drugi bank może między innymi przewalutować kredyt (zmienić walutę, w której było spłacane zobowiązanie), wyznaczyć inne oprocentowanie, zrewidować wysokość raty oraz wydłużyć lub skrócić okres spłaty. Refinansowania dokonuje się zwykle na kredytach hipotecznych, ponieważ są to produkty długoterminowe o dużej wartości kapitałowej. Zmiana warunków kredytowania może w ich przypadku przynieść największe korzyści.
Dodatkowe koszty przy refinansowaniu kredytu – na co uważać?
Większość klientów refinansujących kredyt zwraca uwagę tylko na wysokość oprocentowania. Niższe odsetki nie oznaczają jednak, że całkowity koszt nowej pożyczki również będzie mniejszy. Porównując oferty kredytów należy sprawdzić także wysokość innych opłat, takich jak:
- marża dla banku,
- prowizja za udzielenie nowego kredytu,
- prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania w poprzednim banku,
- spread walutowy, czyli różnica między kursami spłaty i kupna w obu bankach,
- opłata za zmianę wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu pożyczki warto przeczytać umowę kredytową pierwotnego zobowiązania, a także dokładnie sprawdzić tabelę opłat i prowizji w drugiej instytucji. Wiele dodatkowych kosztów może być ukrytych lub zapisanych w sposób niejasny dla klienta.
Kiedy refinansowanie kredytu się opłaca?
Kredyt refinansowy to dobre rozwiązanie dla osób, które zaciągnęły pożyczkę w momencie niekorzystnych trendów na rynku finansowym. Jeśli w czasie przyznawania kredytu stopy referencyjne były wysokie, warto rozważyć refinansowanie w okresie spadku. Opłaca się to szczególnie wtedy, jeśli pierwotny bank nie wymaga dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę zadłużenia. Zwykle instytucje finansowe pobierają tego typu prowizję tylko przez pierwsze 5-10 lat kredytowania. Refinansowanie kredytu może być korzystne dla klienta także w wielu innych przypadkach, dlatego warto na bieżąco śledzić oferty banków. Duża konkurencja na rynku finansowym powoduje, że instytucje są często w stanie zaoferować okazyjne warunki, aby pozyskać nowych klientów.