Jeśli kiedykolwiek interesowałeś się tematem kredytów hipotecznych, to pewnie wiesz, że proces weryfikacji potencjalnych kredytobiorców jest skomplikowany, czasochłonny, a bank bierze pod uwagę wiele czynników – wszystko po to, aby zmniejszyć podejmowane przez siebie ryzyko. Ponadto w tym obszarze funkcjonuje też wiele mitów, dotyczących tego, ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny. Wyjaśniamy najczęstsze wątpliwości.
Jak znaleźć kredyt hipoteczny?
Zacznijmy od tego, jak znaleźć kredyt hipoteczny, a dokładniej – najkorzystniejszą ofertę. To wcale nie musi być trudne – kredyt hipoteczny ma w ofercie wiele banków, porównaj w jednym miejscu (totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne). Jest to możliwe dzięki porównywarce, czyli narzędziu, które w jednym miejscu zbiera informacje o różnych produktach, przedstawiając je w ujednolicony sposób.
Dodatkowo możesz określić, jaka kwota Cię interesuje i na ile rat chcesz ją rozłożyć. Gdy podasz te dane, wygenerowana zostanie lista wyników, która jest do nich dopasowana. Co więcej, oprócz oprocentowania, RRSO czy prowizji, sprawdzisz, ile może wynosić całkowita kwota do spłaty oraz miesięczna rata. Oczywiście, dane te są orientacyjne, ponieważ ostateczne warunki i tak musisz ustalić indywidualnie z bankiem. Ale zanim zaczniesz negocjacje, musisz wiedzieć, co jest brane pod uwagę, jeśli chodzi o zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Musisz pamiętać, że na zdolność kredytową składają się nie tylko zarobki (a o tych napiszemy za chwilę). Jest to całościowa ocena sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy w czasie składania wniosku o kredyt. Co bank bierze pod uwagę?
Oczywiście aspekty finansowe – rodzaj stosunku pracy, wysokość wynagrodzenia, ale też wszystkie zaciągnięte i niespłacone jeszcze zobowiązania. Istotne jest, czy masz na swoim utrzymaniu rodzinę oraz jakie są miesięczne koszty utrzymania, wydatki. Łatwiej jest, gdy posiadasz współkredytobiorcę. Znaczenie może mieć również… Twoje wykształcenie.
Podczas oceny zdolności kredytowej brane jest także pod uwagę posiadanie pozytywnej historii kredytowej w BIK oraz wybór rat (te o charakterze malejącym utrudniają pozyskanie środków).
Jakie zarobki na kredyt hipoteczny są potrzebne?
Wiesz już, że na Twoją zdolność kredytową wpływ ma wiele różnych czynników. Jednak jednym z najważniejszych z nich jest wysokość zarobków oraz to, na jakich warunkach podejmujesz pracę. Najłatwiej jest, jeśli posiadasz umowę o pracę na czas nieokreślony – wtedy jesteś dla banku wiarygodnym klientem. A czy w przypadku umów cywilno-prawnych masz szansę na kredyt? Owszem, aczkolwiek bank może stawiać wobec Ciebie więcej oczekiwań. Będziesz też musiał udokumentować, że Twoje dochody maja charakter stały, regularny.
A jak to jest w praktyce, jeśli chodzi o zarobki? Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ wszystko zależy od Twoich zobowiązań, a także od kwoty, o którą wnioskujesz. Bank będzie sprawdzać, jaki jest procentowy udział raty we wszystkich Twoich wydatkach oraz czy całość zobowiązań nie przekracza dochodów. Zaleca się, aby zadłużenie kredytobiorcy nie wynosiło więcej, niż połowa jego miesięcznych dochodów. Jedną z opcji jest też rozłożenie zadłużenia na dłuższy okres spłaty, dzięki czemu miesięczna rata zmniejsza się.
A czy zarabiając najniższą krajową uda się zdobyć kredyt? Będzie to trudne. Ale jeśli już dwie osoby o takich zarobkach złożą wniosek, szanse rosną. Każdorazowo trzeba jednak negocjować warunki z bankiem.
